水滴和轻松互助,四大互助平台关闭,退休群体保障怎么办?

  

最近,水滴互助和轻松筹这两大网络互助平台宣布关停引发了市场热议,也带来了互助平台用户的一些恐慌,觉得自己失去了一个奉献爱心和解决个人和家庭大病风险损失的工具,而从2020年到2021年第一季度,已经有4家大型网络互助平台宣布终止业务了。

互助平台的消失对于个人和普通家庭消费者来说是一种损失,失去了一个基础保障工具,而对于传统保险公司来说意味着少了一个竞争对手。

今天我们围绕互助平台,从基础保障角度谈谈个人和家庭的养老规划:

首先,养老金规划之前,要先利用3个基础保障工具,转移财务风险。

什么是基础保障呢?简单来说就是通过社会福利和商业保险工具,转移自身和家庭的不确定财务大额损失,保持财务稳定,从而实现按部就班地安稳生活。

我们面对不确定的疾病和意外带来的大额财务支出或者损失,可以通过自我承担,社会救助和金融工具三种方式来解决。

第一种解决方式自我承担风险,其实就是通过消耗自己的养老金或者积蓄来解决突发大额财务损失,但这样会导致退休后失去稳定的财务保障,无法解决退休后的物质生活保障。

第二种解决方式就是社会救助,这里就包括了互助平台,互助平台其实就是一人遭遇疾病或者意外,众人分摊,解决财务损失,帮助他人渡过难关的方式,这对于参与互助平台的消费者来说,既是一种低成本的风险损失解决方式,也是一种助人为乐的善举。帮助别人的同时,自己也有一份免费保障。

第三种解决方式就是金融工具,也就是现在的商业保险,商业保险本质是商业合同,通过花一笔小额保费获得保险公司一个高保额合同,小钱撬动高保额,把疾病和意外带来的财务损失风险,转移给保险公司承担,保持自身和家庭财务稳定,积蓄和养老金不会被消耗,其中消费型保障保险最能体现保险的金融杠杆作用,而储蓄和理财型保险则是以寿险储蓄和理财主导,基础保障变成附加合同保障,主次已经颠倒了。

古代和近代,我们更多的是自我承担和社会慈善救助的方式解决个人和社会风险,而随着现代经济社会发展,我们有了社保福利保障,公益和互助平台,商业保险公司三大保障体系。

其次,养老规划遵循基础保障第一,养老金储备第二的基本原则,保险起源于互助分摊。

我们在养老规划中,要避免自身养老金储备被消耗,就需要先配置基础的保障工具来解决财务损失风险,而比较常见的三类基础保障工具就是社保保障,互助平台保障,商业保险保障,而互助平台消失也意味着大家少了一个免费保障的工具。

在这三个保障工具中,社保是属于基础福利保障制度,也是个人和普通家庭养老规划的标准配置之一,而后互助平台则可以起到社保之外的补充升级,对于中低收入家庭来说,是一个比较匹配的免费大病保障工具,分摊财务风险,而商业保险则是社保和互助之后的升级完善,需要考虑个人和家庭财务情况,酌情配置,属于商业保障合同。

其实保险公司的前身就是互助分摊平台,起源于以前的商会组织或者海上贸易,古代人跑江湖做生意,往往冒着很大的生命财产安全,于是不同地方商会发展出了分摊互助的模式,商人们建立了一个互助组织,一旦哪家商人外出做生意出事了,这个互助组织就会拿出一笔钱,这笔钱来自商会里的所有商人,给出事商人的家人一笔损失补充,帮助他的家人渡过难关,而后慢慢的就这个互助组织发展出了现在的商业保险公司,互助平台开始走向商业化发展,成为保险中介机构。

互助平台接连关停,一方面是自身业务风险,一方面是传统保险公司的竞争压力,毕竟这种互助平台,吸引了大量用户,虽然解决了很多中低收入家庭的大病支出问题,可以这也让保险公司失去了大量业务收入,早期相互保改名相互宝,其实也是自身业务风险和传统保险公司的围堵,最后改名相互宝,才继续发展起来,而随着水滴互助,轻松互助关停,相互宝压力山大,还能存续多久也不得而知了。

对于很多中低收入而且接近退休的老人来说,医保和意外保险等基础保障还可以配置,但想要配置重疾保障保险很难了,因为在保险公司眼里就是高风险客户,就算愿意承保,也是保费高过保额的大病保障,保费贵不说,而且保额极低,无法发挥保险的财务杠杆作用。

对于退休老人来说,在社保基础上,加上一个大病互助保障,其实就是一个很好的保障组合,提升了老人群体的基础保障水平,也有利于养老金的稳定存在。

综上:我们简单介绍了个人和普通家庭养老规划常见的三类基础保障工具,而互助平台的关停,开始转向商业保险公司发展,也给我们的养老规划一个提醒。

养老规划宜早不宜晚,越年轻规划,越是事半功倍,可以发挥时间杠杆价值,储备更多养老金,而趁着年轻我们在规划养老金的时候,也可以把基础的医疗,意外,重疾等保障提前配置好,这样才能在退休养老之后规避疾病和意外带来的积蓄和养老金大幅损失风险。

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